כמה כסף צריך כדי לפרוש בגיל 60 ?
חולמים להפסיק לעבוד בגיל 60? נניח שאתם משפחה שצריכה 10,000 ₪ נטו לחודש כדי לחיות ברמת חיים סבירה עד טובה כל מה שצריך זה סכום של 1750,000 ש"ח והחלום בהישג ידך. הסכום הזה יספק לכם "משכורת" של 10000 ₪ למשך 20 שנה.
החישוב נעשה על בסיס ההנחה שסכום של 1,750,000 ₪ יניב תשואה צמודה למדד המחירים של 3.5% נטו שהם כ-120000 ₪ לשנה וכמובן 10000 ₪ חודש בחודשו.(אכילת קרן +ריבית)
ריבית כזו יכולה להתקבל מהשקעה מושכלת של הכסף בשוק ההון ובאפיקים שונים, בחישוב סולידי המניח שהרוב המוחלט של האנשים ,גם אם יפקידו את כספם אצל מומחים ,לא ישיגו תשואות דו-ספרתיות לאורך שנים. ככול שתתקדמו בשנים, הריבית עשויה לקטון משיקולי שמרנות והרצון לקחת סיכונים נמוכים יותר.
יש לשים לב כי בשוק החיסכון הפנסיוני קיימים מכשירים שונים לחיסכון לטווח ארוך החל מחיסכון פשוט ב "תכניות חיסכון" עבור בחיסכון בקרנות פנסיה, פוליסות ביטוח מנהלים, קופות גמל, ,תיקון 190,קופות גמל להשקעה, פוליסות פיננסיות ,קרנות השתלמות, השקעות אלטרנטיביות ועוד. עצם העובדה שקיים מגוון כה רחב ,מקצועי ומעניין של "מכשירים פיננסים" דורש התערבות וליווי של מומחה פנסיוני/פיננסי ובעיקר מתכנן פיננסי מוסמך אשר מתפקידיו המרכזיים להתאים לכול חוסך ומשפחתו את התוכנית שתתאים למידותיו ולצרכי משפחתו עפ"י "סביבת ריבית" שתאפשר את "ריבית המטרה" כנ"ל והכי חשוב להתאימה לשינויים הרבים החלים לאורך השנים בצרכי החוסך ומשפחתו הן בטעמים האישיים, הן ברמת החיים, הן במצב המשפחתי ומאידך שינויים בלתי ניתנים לחיזוי הן בשוק ההון ,הן ברגולציה בפקודות המס השונות .כול שינוי כזה דורש חשיבה מחודשת והתאמת התוכנית לצרכים המשתנים.
בבואנו לדון במכשירים הפיננסים השונים קיימת תחרות רבה בין היצרנים השונים, בתי ההשקעות, קרנות הפנסיה, חברות הביטוח ועוד.
המכשירים הללו מסוגלים לייצר חיסכון מצטבר שיכול בבוא העת לשמש מקור למשיכת ריבית בלבד חילופין אכילת קרן פלוס ריבית .מאידך ישנם מכשירים פיננסים המאפשרים מתן הכנסה חודשית בטוחה לכול החיים. לאחרונה אף יצא המפקח על שוק ההון בדרישה לייצר מכשירים פיננסים המאפשרים התאמה לצרכיו וטעמיו האישיים של כול חוסך וחוסך תוך כדי התייחסות לטעמי ההשקעה והתאמתם במשך השנים לגילו של החוסך. שוק ההון הפך להיות מאוד אטרקטיבי ויכולתו של החוסך גם ה"קטן" שבהם למצוא את עצמו חוסך בכול אופציה אפשרית בארץ ובחו"ל. כיום גם כספי הפנסיה ניתנים לניהול אישי בקופות גמל מסוג IRA המאפשרות להשקיע כספי פיצויים ותגמולים בדרכים רבות נוספות.
מסלולים מבטיחי תשואה .הבטחת קצבה לכול החיים בתנאים ידועים מראש ע"י מקדמי קצבה מובטחים, התאמה לרפורמה של משרד האוצר, השקעות במכשירים העוקבים אחרי מדדים (אינדקסים) סחירים, ניהול סלי מדדים ע"י בית השקעות מן הגדולים בשוק ההון אלו ועוד רבים וטובים הביאו ומביאים לארץ חידושים רבים בכול הקשור להשקעות מסוגים שונים.
חשוב מאוד לציין כי שכיר יכול ליהנות מתקציב פנסיוני כולל העומד על כ-30% משכרו ברוטו ,הפקדות לפיצויים ,תגמולים וכן קרן ההשתלמות.
לדוגמא שכיר המשתכר ב-8000 ₪ ברוטו יכול לחסוך עבורו לגיל הפרישה שלו כ-2400 ₪ לחודש.
עצמאי שמחזור הכנסותיו כ-8000 ₪ לחודש יכוך לחסוך יכול לגיל פרישה כ-2100 ₪ לחודש כול זאת כמובן תוך כדי כך שמס הכנסה משתתף בחלק לא מבוטל מההוצאה.(עד כדי כ-35% מההוצאה שהם אקוויוולנטיים לתשואה של 35%)